J9.com浙江省市场利率自律机制认真落实利率市场化改革举措，增强金融机构市场化定价能力，维护市场竞争秩序J9.com，降低企业融资成本，维护金融消费者合法权益
浙江省市场利率定价自律机制（以下简称浙江省自律机制）自2015年4月成立以来，在全国市场利率定价自律机制和人民银行浙江省分行的指导下，认真落实利率市场化改革举措，增强金融机构市场化定价能力，维护市场竞争秩序，促进降低企业融资成本，维护金融消费者合法权益，取得积极效果。
为进一步深化利率市场化改革，健全市场化利率形成和传导机制，浙江省自律机制积极协助推进LPR改革在浙江落地落细。一是加强监测引导。定期监测金融机构新发放贷款的LPR运用情况和存量浮动利率贷款的LPR转换情况，引导金融机构按计划完成改革目标任务。2020年8月，浙江省金融机构按计划顺利完成存量浮动利率贷款LPR转换任务。二是扩大推广应用。指导金融机构加快开发以LPR为定价基准的各类贷款产品，推动LPR成为金融机构贷款利率定价的参考基准，增强利率传导效率。目前，全省新发放贷款中以LPR定价的贷款比例高达99.9%。三是加大宣传解读。向成员机构发送《贷款市场报价利率50问》《金融知识普及“利率”知多少》等资料，组织金融机构通过印制纸质折页放置营业网点、布置官网和微信公众号宣传等方式，向社会公众宣传普及利率知识，提高LPR等利率政策的认知度。截至目前，全省已累计开展利率政策宣传2万余次，发放相关资料111万份。
发挥改革促降企业融资成本的效能。近几年来，浙江省自律机制加强行业自律管理，持续释放LPR改革红利，利用改革的办法引导融资成本持续下降。一方面，维护存款市场竞争秩序，稳定银行负债成本，为金融机构降低市场主体融资成本提供有力支撑J9.com。2019年LPR改革以来，全省定期存款加权平均利率保持在2%～2.5%，活期存款利率保持在0.28%～0.35%，为企业贷款利率逐年下降提供了良好条件。另一方面，切实发挥LPR下行的引导作用，推动企业实际贷款利率下降。LPR改革以来，浙江省新发放企业贷款利率平均每年下降0.3个百分点，其中2023年1～9月同比下降0.38个百分点，降至有统计以来的最低水平。
配合实施好差别化住房信贷政策。浙江省自律机制设立房地产信贷工作小组，按照“分类指导、因地施策”的原则，督促成员贯彻落实好住房金融有关政策，推动房贷利率市场化改革，更好支持刚性和改善性住房需求。一是调整房贷首付比例和利率水平。根据房地产市场形势和地方政府工作要求，浙江省自律机制召开专题会议，研究首套房和二套房调整首付比例和利率下限，支持刚性和改善性住房需求。二是落实好新发放首套房贷利率政策动态调整机制J9.com。密切监测房地产市场形势，及时配合符合条件的城市调整首套房贷利率下限。政策实施以来，浙江省已有7个城市调整首套房贷利率下限。三是有序做好存量首套房贷利率下调工作。自律机制成员机构率先完成调整方案公布、合同文本准备和系统改造调整等工作，采用线上办理、批量调整等便利措施，确保降低存量首套房贷利率落到实处，减轻居民利息负担。目前，全省降低存量首套房贷利率工作基本完成，涉及个人按揭贷款金额1.8万亿元、224万笔，调整后的平均利率为4.25%，平均降幅0.62个百分点。
2022年4月存款利率市场化调整机制实施以来，浙江省自律机制成员参考市场利率变化合理调整存款利率水平，存款利率市场化定价能力明显提升。2023年以来，浙江省银行机构采取多种方式调整存款利率。一是直接降低存款定价水平。将通知存款和协定存款的定价水平下调至“基准利率+15BP”以下，部分银行下调1年期、2年期、3年期、5年期定期存款和大额存单发行利率10BP以上。二是调整存款挂牌利率。部分银行跟随市场利率下行脚步，下调活期存款挂牌利率5BP，2年期定期存款挂牌利率10BP，3年期、5年期定期存款挂牌利率15BP。三是调整定期存款期限分布。部分银行通过优化存款期限结构，降低存款加权平均利率。例如，某农村商业银行上调3个月、6个月等短期存款利率，下调2年期以上存款利率，缩小不同期限存款的利差，引导储户选择短期限存款产品，降低总体利率水平。
优化存款利率自律上限形成方式。2021年6月21日，浙江省自律机制结合浙江实际，在全国自律框架下细化将存款利率自律上限由基准浮动倍数改为加点确定，既维护银行定价自主权，又促进市场有序竞争，为深化利率市场化改革创造了良好环境。存款利率自律上限优化后，浙江省金融机构短中期存款利率基本稳定，长期存款利率明显下降。2023年9月，全省新发生定期存款加权平均利率较存款利率自律上限优化前的2021年5月下降0.45个百分点，其中2年期、3年期和5年期定期存款利率分别下降0.48个、0.73个和0.71个百分点。同时，存款市场竞争有序，存款在银行之间的分布保持基本稳定。2023年9月，全省地方法人银行存款余额占全部金融机构的比例约40%，较2021年5月上升3个百分点。
以LPR改革促进存款利率市场化。浙江省自律机制积极协助推进LPR改革，以贷款利率市场化推动存款利率市场化。2019年LPR改革以来，浙江省贷款利率明显下行，为与资产收益相匹配，省内金融机构普遍降低负债成本，高息揽储的动力随之下降，从而引导存款利率下行。在存款基准利率保持不变的情况下，各期限存款利率均有所下降。2023年9月，全省1年期、2年期、3年期、5年期定期存款加权平均利率比2019年末分别下降0.12个、0.43个、0.75个和0.66个百分点；法人金融机构1年期、2年期、3年期和5年期大额存单加权平均利率比2019年末分别下降0.11个、0.64个、1.1个和0.9个百分点。
浙江省自律机制高度重视金融机构定价能力建设，2014年开始每年积极协助地方法人金融机构开展合格审慎评估，2015年制定农信系统机构和城市商业银行的两个存款定价模板，推荐给全省地方法人金融机构学习使用。自律机制成立以来，多次开展省内金融机构定价相关培训，组织金融机构相互学习交流，促进金融机构完善定价机制、健全定价系统、提高定价能力。同时，组织金融机构积极参加全国自律机制开展的各类线上线下培训班，不断提高定价能力。目前，全省金融机构基本实现“定价有模型，管理有制度，运行有系统”，所有法人金融机构都制定了存贷款定价办法，90%以上的机构建立存贷款定价模型和内部资金转移定价（FTP）体系。
促进完善FTP体系。浙江省自律机制积极引导成员机构加强定价能力培育，推动建立健全市场化的FTP体系，将LPR内嵌到金融机构内部资金传导机制，增强参照LPR定价的能力。目前，浙江省建立FTP的法人金融机构中，90%的机构已将LPR嵌入内FTP中。近年来，在LPR下行背景下，不少金融机构通过下调中长期存款FTP利率，引导对客存款利率下行和存款的期限结构调整。2022年，全省地方法人金融机构存款挂牌利率普遍下调10BP。
协助存单市场规范有序发展。同业存单、大额存单的推出是利率市场化改革的重要举措，浙江省自律机制协助做好存单发行管理有关工作，增强金融机构自主定价能力，夯实利率市场化的微观基础。一方面，协助全国自律机制做好金融机构存单正式发行前的准备，以及日常发行中涉及的信息报备等工作，确保存单规范有序发行；另一方面，将大额存单发行利率纳入自律管理，维护存款市场竞争秩序。此外，积极协调解决金融机构存单发行中遇到的困难问题，如协调财政部门将农业发展银行浙江省分行纳入省级国库现金管理参与银行团成员；及时反映农业发展银行大额存单发行资格问题，推动其获得全国自律机制基础成员资格。存单业务推出以来，浙江省金融机构发行规模逐步提高，市场反应总体良好。2022年，浙江省法人金融机构发行同业存单、大额存单金额分别比存单推出当年增加9.6倍和47.9倍。
自成立以来，浙江省自律机制充分发挥自律管理与协调作用，促进金融机构在定价中自我约束和理性竞争。一是健全省级自律机制。目前，浙江省自律机制已吸纳浙江全部地方法人金融机构、全国性和区域性银行省内一级分行，做到存款类金融机构全覆盖。二是加强不规范产品清理整顿。2019年12月1日起，活期存款靠档计息产品停止新办，余额自然到期。2020年底，顺利实现定期存款提前支取靠档计息产品余额清零目标。2021年第一季度起，全省地方法人金融机构停止吸收异地存款，存量业务自然到期结清。2022年以来，周期付息型存款业务零办理、余额零新增。2023年5月起，不再新增通知存款的智能自动滚存产品，有效维护利率定价秩序。三是形成有效的工作机制。自律机制工作受到各金融机构的充分肯定和积极支持，交流机制较为通畅，定价自律的意识进一步深入人心，利率自律机制的影响力和权威性显著提升。近几年来，全省存款市场利率运行平稳，金融机构付息成本明显降低。2022年全省金融机构存款付息率比上年下降1.08个百分点。
避免行业不当竞争。浙江省自律机制多措并举避免金融机构之间不当竞争，积极营造健康规范的市场环境。一是完善制度建设。建立健全浙江省自律机制工作指引和自律机制公约，引导金融机构树立科学、可持续发展的经营理念，公平竞争，合理定价，不以非理性定价行为扰乱市场秩序。二是加强监督管理。设立不当竞争行为举报电话，发挥社会监督对维护市场竞争秩序的积极作用。同时，自律机制相关工作人员被纳入省、市、县各级相关行政事业单位的存款招投标评审专家库，加强对不当竞争行为的现场监督。三是强化激励约束措施。对个别扰乱定价秩序的金融机构，第一时间采取自律管理措施。存款非理性定价行为与金融机构合格审慎评估、存款保险费率等挂钩。近几年来，浙江省金融机构存贷款定价较为理性，对外营销宣传较为规范，客户、市场和政府有关部门的反映较为平稳。
推动明示贷款年化利率。浙江省自律机制强化对贷款发放主体明示贷款年化利率的自律管理，促进金融消费者权益保护。一是开展明示贷款年化利率自查整改工作。2021年4月组织全省地方法人金融机构开展自查自纠，明确自查整改责任和具体要求，确保整改到位。2021年6月末，全省地方法人金融机构全部完成贷款利率规范展示。二是建立举报和监测机制。浙江省自律机制畅通投诉举报渠道，受理对未明示年化利率行为的投诉举报；不定期抽取金融机构走访网点、查看网上银行和手机App等，对金融机构形成持续监督。三是强化部门联动，形成工作合力。协调网信部门关停明示年化利率不规范的贷款营销网站，与地方金融监管部门共同推进公司明示年化利率工作，督导淘宝天猫客户端花呗规范明示年化利率。全省169家法人银行机构、312家小贷公司、1家互联网平台、16家其他金融机构均已全部按要求明示贷款年化利率，有效维护金融消费者合法权益。
下一步，浙江省自律机制将继续在全国市场利率定价自律机制和人民银行浙江省分行指导下，积极探索创新，优化工作机制，支持和配合推进利率市场化改革，维护辖区金融市场秩序，提升金融服务实体经济质效，为浙江经济高质量发展作出新的更大贡献。■